Krediitkaardi või muu uueneva krediidikonto sulgemine võib teie krediidiskoori mitmel viisil negatiivselt mõjutada. Enne konto sulgemist on oluline mõista neid võimalikke mõjusid, et saaksite teha teadliku otsuse.
Krediidi kasutamise suhe
Üks suurimaid tegureid teie krediidiskoori määramisel on teie krediidikasutuse suhe. See mõõdab, kui palju kogu saadaolevast krediidist igal ajahetkel kasutate.
Üldiselt soovitavad eksperdid hoida oma krediidikasutust alla 30%. Kui sulgete krediitkaardi, vähendate kogu saadaolevat krediiti. See tähendab, et teie krediidikasutuse suhe suureneb, kui teil on saldod teistel kaartidel, mis mõjutab teie skoori negatiivselt.
Näiteks kui teil on kaks krediitkaarti, millest igaühel on 5000-dollarine limiit ja ühe kaardi saldo 2000-dollarine, on teie krediidikasutus 20% (2000 dollarit/10 000 dollarit). Kui aga sulgete ühe kaardi, hüppab teie kasutamine 40% -ni sama 2000-dollarise saldoga, kuid ainult 5000-dollarise krediidiga.
Krediidiajaloo pikkus
Teie krediidikontode keskmine vanus mõjutab ka teie krediidiskoori. Kui sulgete oma vanima krediitkaardi, vähendab see teie skoori arvutamiseks kasutatud kontode keskmist vanust. Sellel võib olla negatiivne mõju, eriti kui olete seda kaarti aastaid hoidnud.
Mõned krediidiskoori mudelid annavad teie kõige kauem hoitud kontodele suurema kaalu. Seega võib esimese või vanima kaardi sulgemine olla kahjulikum kui uuem.
Krediidimix
Laenuandjatele meeldib näha, et saate hallata erinevat tüüpi krediiti, sealhulgas järelmaksuga laene, nagu hüpoteeklaenud või autolaenud, ja käibekrediiti, nagu krediitkaardid. Krediidiliikide tervislik kombinatsioon toob sageli kaasa kõrgema skoori.
Kui teie suletav krediitkaart on teie ainus uuenev konto, vähendab see teie krediidivaliku mitmekesisust. See kehtib eriti juhul, kui teil on muidu ainult järelmaksuga laenud. Selle mitmekesisuse kaotamine võib teie skoori langetada.
Kuidas konto sulgemine kodulaene mõjutab
Kodulaenu taotlemisel uurivad laenuandjad teie krediidiaruannet ja hindavad hoolikalt laenukõlblikkust ja määravad teie intressimäära. Siin on mõned asjad, mida peaksite teadma selle kohta, kuidas krediidikonto sulgemine kodulaenutaotlusi mõjutab:
Madalamad krediidiskoorid vähendavad heakskiitmise võimalusi
Nagu ülalpool kirjeldatud, võib krediitkaardi sulgemine teie krediidiskoori vähemalt ajutiselt vähendada. Enamikul hüpoteeklaenuandjatel on miinimumskoori nõuded, sageli umbes 620–640. Kui konto sulgemine viib teie krediidiskoori nendest lävedest allapoole, võib see kaasa tuua kodulaenutaotluse tagasilükkamise.
Kõrgemad intressimäärad
Isegi kui teie skoor jääb heakskiidetavasse krediidivahemikku, põhjustab teie skoori langus konto sulgemisel tõenäoliselt teie hüpoteegi intressimäärasid. Tavaliselt, mida kõrgem on teie krediidiskoor, seda madalamat intressimäära laenuandjad pakuvad.
Küsimused lepingu sõlmimise ajal
Eluasemelaenu tagamise ajal vaatavad laenuandjad hoolikalt läbi teie krediidiaruande ja taotluse teabe. Olulised muudatused, nagu äsja suletud krediitkaart, võivad tõstatada küsimusi teie rahaasjade kohta ja isegi lükata heakskiitmise edasi. Kui olete valmis selgitama kontode sulgemise põhjuseid, võib probleeme vältida.
Kontode sulgemise alternatiivid
Krediitkaartide sulgemise asemel kaaluge neid võimalusi, et hoida kontosid avatuna, piirates samas kasutamist.
- Küsige kaardi väljaandjalt madalamat krediidilimiiti selle asemel, et kaarti sulgeda, et vältida kogu saadaoleva krediidi vähenemist.
- Tehke aeg-ajalt väikeseid oste vanadelt kaartidelt, et hoida neid aktiivsena, säilitades oma krediidiajaloo pikkuse. Määrake maksemeeldetuletused, et saaksite kindlasti väljavõtte maksed kätte saada.
- Kaaluge saldoülekandeid, et koondada kõrgemad intressivõlad madalama intressimääraga kaartidele, et saaksite saldod kiiremini tasuda. Kõrgema limiidiga kaartide säilitamine võib samuti aidata vähendada krediidikasutust.
Euroopa kontekst
Euroopa hindamismudelid ja krediidiaruandluse süsteemid erinevad USA omadest mõnevõrra. Siiski kehtivad paljud krediidikontode sulgemise põhimõtted ja mõjud.
Kui kaalute, kas sulgeda krediitkaart või laen, peaksid eurooplased kontrollima oma krediidiaruandeid selliste agentuuride kaudu nagu Experian, TransUnion või CheckYourCredit. Praeguste skooride ja nendega kaasnevate tulemuste mõistmine aitab teha otsuseid pikaajaliselt hoitud krediidikontode sulgemise kohta.
Kuigi krediidiskoori mudelid on riigiti erinevad, jälgib enamik Euroopa laenuandjaid laenukõlblikkuse ja intressimäärade määramisel sarnaseid mõõdikuid, nagu krediidikasutus, maksete ajalugu ja pikkus. Kontode sulgemine võib sarnaselt USA-ga mõjutada neid võtmetegureid Euroopa turgudel, mis võib potentsiaalselt alandada hindeid ja tõsta laenukulusid, nagu hüpoteeklaenu intressimäärad.
Konkreetse krediidiaruande koostamine ja oma rahalisest olukorrast selge pildi saamine võimaldab teil teha täielikult teadlikke valikuid krediidikonto sulgemise kohta Euroopas. Oma riigi laenuandjate ja krediidiekspertide poole pöördumine võib samuti aidata selgitada võimalikke mõjusid teie elukoha ainulaadsete hindamismudelite ja majanduslike muutujate põhjal.