Rahandus Ja Investeeringud

Kas unistate troopilises rannas lebamisest või iidsete varemete avastamisest, kuid teil pole raha? Kiirlaenud reisimiseks võivad aidata teie unistuste puhkuse ellu viia. Isiklikud laenud võimaldavad teil raha ette laenata ja aja jooksul tagasi maksta, pakkudes raha siis, kui neid vajate. Selles artiklis käsitletakse kiirlaenu kasutamist unistuste puhkuse rahastamiseks, tuuakse välja plusse ja miinuseid, laenuvõimalusi, kulusid ja nõuandeid vastutustundlikuks laenamiseks.

Reisilaenu plussid

Saage raha kiiresti kätte: paljud laenuandjad pakuvad rahale juurdepääsu juba ühe tööpäeva jooksul pärast heakskiitmist, võimaldades teil kohe lennud ja hotellid broneerida.
Püsimaksed: eralaenud on fikseeritud intressimäärade ja kuumaksetega, mis võimaldab teil hõlpsalt tagasimaksmiseks eelarvet koostada.
Kasutage krediiti: õigeaegsete maksete tegemine võib aidata teie krediidiskoori parandada.
Konsolideerige kõrgema intressiga võlg: kui teil on kõrge intressimääraga krediitkaardijäägid, võib isiklikuks laenuks konsolideerimine kulusid vähendada.

Reisilaenu miinused

Intressitasud: kuigi sageli madalamad kui krediitkaartidel, koguneb siiski intress, mis suurendab kogukulusid.
Ranged kõlblikkusnõuded: kinnitamiseks on tavaliselt vaja head krediiti ja sissetulekut.
Makse tegemata jätmise trahvid: hilinenud või tegemata maksed toovad kaasa tasusid ja mõjutavad teie krediiti negatiivselt.
Võlakohustused: puhkuseks võla võtmine võib teie rahaasju negatiivselt mõjutada, kui seda kiiresti ei maksta.

Reisilaenu võimaluste tüübid

Onlain laenuandjad nagu Prosper, Lightstream ja Best Egg pakuvad kiiret juurdepääsu rahalistele vahenditele. **Pangad ja krediidiühistud** pakuvad hea krediidivõimega inimestele ka madala intressimääraga isiklikke laene. Sellised valikud nagu 401 000 laenud võimaldavad teil pensionisäästu vastu laenata. Kodukapitalilaenud kasutavad tagatisena kodukapitali, samas kui tagatisega laenud nõuavad vara, näiteks autoomandit. Siiski ei soovita me oma kodu või autot puhkuselaenu saamiseks ohtu seada.

Kulud ja tingimused

10 000-dollarise unistuste puhkuselaenu maksumus võib olenevalt laenuandjast, teie krediidiskoorist, laenu tähtajast ja muudest teguritest oluliselt erineda. siin on mõned näidised:

•  5-aastane laen 10% krediidi kulukuse määraga: igakuised maksed 212 dollarit, koguintress 2563 dollarit
•  3-aastane laen 15% krediidi kulukuse määraga: igakuised maksed 321 dollarit, koguintress 1929 dollarit
•  2-aastane laen 25% krediidi kulukuse määraga: igakuised maksed 468 dollarit, koguintress 1633 dollarit

Nagu näete, on pikemate tähtaegadega madalamad kuumakse, kuid suuremad üldised intressikulud kogu laenu eluea jooksul. Igal laenuandjal on ka sobivusnõuded, seega ostke endale sobivaim.

Nõuanded vastutustundlikuks laenamiseks

Kui otsustate rahastada unistuste puhkust isikliku laenuga, pidage meeles neid nõuandeid:

• Võrdle mitut laenuandjat, et leida parimad intressimäärad ja tingimused
• Valige lühim tähtaeg, mida saate endale lubada võlgade kiiremaks tasumiseks
• Sooritage maksed õigeaegselt, et vältida trahve ja krediidikahju
• Looge tagasimakseeelarve ja pidage sellest kinni
• Maksa laen kiiresti ära võimalusel intressikulude vähendamiseks
• Ära laena rohkem, kui suudad endale mõistlikult tagasi maksta
• Kui raha napib või kui teil on võlgu, kaaluge hoopis säästmist

Alumine rida

Interneti-kiirlaenud võivad pakkuda raha lendude, hotellide ja tegevuste broneerimiseks unistuste puhkuseks, kui teil pole ettemaksu. Kuid veenduge, et mõistate kulusid ja saate pärast tagasipöördumist teha igakuised maksed ilma rahaliste raskusteta. Võrrelge hoolikalt laenuvõimalusi ja laenake vastutustundlikult oma eelarve piires.

Väikesed ja keskmise suurusega ettevõtted (VKEd) moodustavad Euroopa majanduse selgroo, moodustades üle 99% kõigist ettevõtetest. Juurdepääs rahastamisele on aga Euroopa VKEde jaoks endiselt üks suurimaid väljakutseid kasvamiseks ja uuendustegevuseks. Välisfinantseerimine laenude, garantiide, omakapitaliinvesteeringute ja muude vahendite kaudu mängib väikeettevõtete konkurentsis püsimisel otsustavat rolli.

Rahastamisele juurdepääsu tähtsus VKEde jaoks

Piisav juurdepääs rahastamisele võimaldab VKEdel teha uuendusi, võtta kasutusele uusi tehnoloogiaid, laieneda uutele turgudele ja tõsta oma tööjõu oskusi. VKEdel on aga pankadelt ja investoritelt rahastamise saamise raskusi rohkem kui suurtel ettevõtetel. Enne COVID-19 pandeemiat läbi viidud küsitlused näitasid, et Euroopa VKEd seisid silmitsi pangalaenude ja muude laenuvormide tagamisel oluliste piirangutega.

Finantskriis ja sellele järgnenud laenukriis muutsid olukorra hullemaks. Pangad karmistasid laenustandardeid, lükkasid tagasi rohkem laenutaotlusi ja pakkusid väikeettevõtetele laenuvõtjatele vähem soodsaid tingimusi. Samal ajal takistas nende juurdepääsu rahastamisele ka VKEde enda halb finantsjuhtimine, läbipaistvuse puudumine ja suutmatus anda tagatist.

VKEde laenuandmise toetamine kriisijärgsel ajal

Vastuseks sellele võtsid Euroopa Liit ja finantsasutused kasutusele mitmeid poliitilisi meetmeid ja algatusi, et parandada VKEde juurdepääsu rahastamisele. Need sisaldavad:

• Laenugarantiid: ELi programmid ja riiklikud skeemid pakuvad pankadele ja laenuandjatele tagatisi, et jagada VKEde laenude maksejõuetuse riski. See julgustab panku väikeettevõtetele rohkem laenu andma.
• Riskikapitaliprogrammid: ELi ja liikmesriikide sihtfinantseerimine suunab uuenduslikele alustavatele ja laienevatele ettevõtetele rohkem riskikapitali rahastamist, näiteks riskikapitali võlgu ja aktsiaid.
• Alternatiivsed laenuplatvormid: Fintech laenuandjad ja veebiturud pakuvad VKEdele kiiremaid ja paindlikumaid laene kui tavaline pangalaen.
• Nõustamisteenused: paljud pangad pakuvad nüüd finantsjuhtimise nõustamist ja tuge, et aidata VKEdel näidata krediidivõimet ja täita laenukõlblikkuse kriteeriume.

Euroopa Keskpanga ettevõtete sektori ostuprogramm (CSPP) leevendas ka finantseerimistingimusi ettevõtete võlakirjaturgudel. Analüüs näitab, et CSPP aitas kaasa VKEde pangalaenude paremale kättesaadavusele, kuna pangad otsisid kõrgemat tootlust.

SMS-laenud: kiire rahastamine väikestele vajadustele

SMS-laenud on uus väikeste lühiajaliste laenude kategooria, mis on suunatud mikro- ja väikeettevõtetele. Nagu nimigi ütleb, saavad laenuvõtjad heakskiitmise korral neid laene kiiresti tekstisõnumi või mobiilirakenduse kaudu taotleda ja raha laekuda oma kontole mõne minuti või tunni jooksul.

SMS-laenuandjad tuginevad tehnoloogiale ja alternatiivsetele andmeallikatele, et teha kiiremaid krediidiotsuseid kui traditsioonilised laenuandjad. Väikeettevõtted saavad kiireloomuliste käibekapitalivajaduste rahuldamiseks, kasvuvõimaluste ärakasutamiseks või ootamatute kulude katmiseks kasutada SMS laenu vahemikus 100–5000 eurot. Nende laenude tähtaeg on tavaliselt alla 12 kuu.

Kuigi SMS-laenud on tavalisest pangalaenud kallimad, nõuavad nad minimaalset paberimajandust ning pakuvad ajahätta jäänud ettevõtete omanikele mugavust ja kiirust. Juhtivad finantstehnoloogia laenuandjad, kes selliseid laene üle Euroopa pakuvad, on Billie, October ja Younited Credit.

Tee Ees

Juurdepääs rahastamisele on VKEde jaoks Euroopa riikides ja sektorites ebaühtlane. Jätkuv poliitika ja turu keskendumine rahastamisvõimaluste laiendamisele lubab aga väikeettevõtteid innustada uuendustele, töökohtade loomisele ja majanduskasvu kiirendamisele.

Tänu uutele alternatiivsetele laenuplatvormidele, pankade kiiremale tootearendusele ja sihipärastele garantiiskeemidele on Euroopa VKEdel täna rohkem võimalusi saada rahastamist, mida nad vajavad, et muuta oma ettevõtluspüüdlused edukateks ettevõteteks.

Krediitkaardi või muu uueneva krediidikonto sulgemine võib teie krediidiskoori mitmel viisil negatiivselt mõjutada. Enne konto sulgemist on oluline mõista neid võimalikke mõjusid, et saaksite teha teadliku otsuse.

Krediidi kasutamise suhe

Üks suurimaid tegureid teie krediidiskoori määramisel on teie krediidikasutuse suhe. See mõõdab, kui palju kogu saadaolevast krediidist igal ajahetkel kasutate.

Üldiselt soovitavad eksperdid hoida oma krediidikasutust alla 30%. Kui sulgete krediitkaardi, vähendate kogu saadaolevat krediiti. See tähendab, et teie krediidikasutuse suhe suureneb, kui teil on saldod teistel kaartidel, mis mõjutab teie skoori negatiivselt.

Näiteks kui teil on kaks krediitkaarti, millest igaühel on 5000-dollarine limiit ja ühe kaardi saldo 2000-dollarine, on teie krediidikasutus 20% (2000 dollarit/10 000 dollarit). Kui aga sulgete ühe kaardi, hüppab teie kasutamine 40% -ni sama 2000-dollarise saldoga, kuid ainult 5000-dollarise krediidiga.

Krediidiajaloo pikkus

Teie krediidikontode keskmine vanus mõjutab ka teie krediidiskoori. Kui sulgete oma vanima krediitkaardi, vähendab see teie skoori arvutamiseks kasutatud kontode keskmist vanust. Sellel võib olla negatiivne mõju, eriti kui olete seda kaarti aastaid hoidnud.

Mõned krediidiskoori mudelid annavad teie kõige kauem hoitud kontodele suurema kaalu. Seega võib esimese või vanima kaardi sulgemine olla kahjulikum kui uuem.

Krediidimix

Laenuandjatele meeldib näha, et saate hallata erinevat tüüpi krediiti, sealhulgas järelmaksuga laene, nagu hüpoteeklaenud või autolaenud, ja käibekrediiti, nagu krediitkaardid. Krediidiliikide tervislik kombinatsioon toob sageli kaasa kõrgema skoori.

Kui teie suletav krediitkaart on teie ainus uuenev konto, vähendab see teie krediidivaliku mitmekesisust. See kehtib eriti juhul, kui teil on muidu ainult järelmaksuga laenud. Selle mitmekesisuse kaotamine võib teie skoori langetada.

Kuidas konto sulgemine kodulaene mõjutab

Kodulaenu taotlemisel uurivad laenuandjad teie krediidiaruannet ja hindavad hoolikalt laenukõlblikkust ja määravad teie intressimäära. Siin on mõned asjad, mida peaksite teadma selle kohta, kuidas krediidikonto sulgemine kodulaenutaotlusi mõjutab:

Madalamad krediidiskoorid vähendavad heakskiitmise võimalusi

Nagu ülalpool kirjeldatud, võib krediitkaardi sulgemine teie krediidiskoori vähemalt ajutiselt vähendada. Enamikul hüpoteeklaenuandjatel on miinimumskoori nõuded, sageli umbes 620–640. Kui konto sulgemine viib teie krediidiskoori nendest lävedest allapoole, võib see kaasa tuua kodulaenutaotluse tagasilükkamise.

Kõrgemad intressimäärad

Isegi kui teie skoor jääb heakskiidetavasse krediidivahemikku, põhjustab teie skoori langus konto sulgemisel tõenäoliselt teie hüpoteegi intressimäärasid. Tavaliselt, mida kõrgem on teie krediidiskoor, seda madalamat intressimäära laenuandjad pakuvad.

Küsimused lepingu sõlmimise ajal

Eluasemelaenu tagamise ajal vaatavad laenuandjad hoolikalt läbi teie krediidiaruande ja taotluse teabe. Olulised muudatused, nagu äsja suletud krediitkaart, võivad tõstatada küsimusi teie rahaasjade kohta ja isegi lükata heakskiitmise edasi. Kui olete valmis selgitama kontode sulgemise põhjuseid, võib probleeme vältida.

Kontode sulgemise alternatiivid

Krediitkaartide sulgemise asemel kaaluge neid võimalusi, et hoida kontosid avatuna, piirates samas kasutamist.

• Küsige kaardi väljaandjalt madalamat krediidilimiiti selle asemel, et kaarti sulgeda, et vältida kogu saadaoleva krediidi vähenemist.
• Tehke aeg-ajalt väikeseid oste vanadelt kaartidelt, et hoida neid aktiivsena, säilitades oma krediidiajaloo pikkuse. Määrake maksemeeldetuletused, et saaksite kindlasti väljavõtte maksed kätte saada.
• Kaaluge saldoülekandeid, et koondada kõrgemad intressivõlad madalama intressimääraga kaartidele, et saaksite saldod kiiremini tasuda. Kõrgema limiidiga kaartide säilitamine võib samuti aidata vähendada krediidikasutust.

Euroopa kontekst

Euroopa hindamismudelid ja krediidiaruandluse süsteemid erinevad USA omadest mõnevõrra. Siiski kehtivad paljud krediidikontode sulgemise põhimõtted ja mõjud.

Kui kaalute, kas sulgeda krediitkaart või laen, peaksid eurooplased kontrollima oma krediidiaruandeid selliste agentuuride kaudu nagu Experian, TransUnion või CheckYourCredit. Praeguste skooride ja nendega kaasnevate tulemuste mõistmine aitab teha otsuseid pikaajaliselt hoitud krediidikontode sulgemise kohta.

Kuigi krediidiskoori mudelid on riigiti erinevad, jälgib enamik Euroopa laenuandjaid laenukõlblikkuse ja intressimäärade määramisel sarnaseid mõõdikuid, nagu krediidikasutus, maksete ajalugu ja pikkus. Kontode sulgemine võib sarnaselt USA-ga mõjutada neid võtmetegureid Euroopa turgudel, mis võib potentsiaalselt alandada hindeid ja tõsta laenukulusid, nagu hüpoteeklaenu intressimäärad.

Konkreetse krediidiaruande koostamine ja oma rahalisest olukorrast selge pildi saamine võimaldab teil teha täielikult teadlikke valikuid krediidikonto sulgemise kohta Euroopas. Oma riigi laenuandjate ja krediidiekspertide poole pöördumine võib samuti aidata selgitada võimalikke mõjusid teie elukoha ainulaadsete hindamismudelite ja majanduslike muutujate põhjal.